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网络互助、众筹,到底能不能替代保险?

2019/09/16  作者:苏州平安保险  浏览: 2

  • 网络互助是保险吗

    简单来说,网络互助就是有共同需求的人,投入少量资金或符合相关要求的情况下加入互助计划中,享受计划中的保障体系,然后每次发生理赔事件需要其余用户共同分摊理赔金,网络互助并不是保险。

    加入的人,如果达到互助平台的赔付要求,就可以获得一笔互助金,其他的用户平摊这笔费用,平台一般只收取一点管理费。还有的平台需要设立账户,存入账户的钱有最低额度有要求。

    发生风险事故后,用户的理赔申请原因也会公示出来,可以让其他用户了解自己到底帮助了谁,自己所分摊的保费到了哪里。

    一般每月会有两次公示,公示也代表着要开始分摊费用了,其他没有理赔需求的用户需要在互助余额中扣除分摊费用,不够的用户就需要充值。

    比较有代表性的是支付宝上的相互宝,已经有8000多万的用户加入相互宝了。虽然用户众多,但真的能够代替保险吗?先注意几个点:

    1、年龄限制投保的保额

    以相互宝的条款为例,30天-39岁的保额为30万,40岁-59岁为10万。

    40岁前发病的概率较低,等到40后岁发病概率变高,保额却变少了,而且满60岁就没有保障了。

    对于重疾保障来说,10万元的保额是远远不够的。根据保险公司2018年的理赔年报,很多高发疾病的治疗平均费用在25-30万。癌症的治疗费用甚至高达40-50万,而且出院后的康复费用也是极为关键的。

    但如果投保重疾险,直到保障期结束,保额都是不变的,小编一般建议保额不低于50万。

    2、保障单一

    一般互助平台都是纯重疾保障,即使是相互宝的轻度重症也只是包含了甲状腺癌与前列腺癌而已。

    与重疾险相比,轻症中症的保障都是不足的。以早期恶性肿瘤为例,治疗费用就是以万为单位的,造成的家庭经济压力也不小。但是并不符合互助产品重疾的赔付标准,因此单单靠互助产品远远达不到转移风险的作用。

    网络互助、众筹,到底能不能替代保险?

    3、缺少相关部门的严格监督

    常看小编文章的朋友也知道,保险行业的监管是由银保监会来完成的。对于保险公司的偿付能力、产品的设计都有严格的把控,甚至保险公司倒闭也能力挽狂澜。

    而网络互助虽然与保险产品类似,但并不是保险,它们是不受保险相关部门监管的。保障的内容如果平台认为不符合现在的运营模式,是可以随时修改的。如果出现纠纷,可能维权的方式也会受限。

    4、风险成本不稳定

    这一类的互助型产品,所分摊的保费都是没有一个固定值的,按照疾病的发生概率来算,网络互助平台的分摊费用远远不止现在的水平。

    相互宝今年8月份第一期的分摊费用为1.47元,对比2月份的0.03元,增长了接近50倍,所以我们要知道这么低的分摊费用很可能不是常态。

    而且网络互助也是需要运营成本的,但在偿付能力、财务稳定性上没有受到相关部门的监管,一旦发生风险事件,可能没有办法赔付。

    以相互宝为例,一旦出现不可抗力、官方停止相互宝服务、成员少于324万的情况,有权终止或者调整该计划,所以互助计划的保障并不稳定。

    小编总结

    如果有能力、身体状况允许的情况下,还是应该把保险配置好,毕竟保险是体系最成熟、保障最完善的了,而且还有银保监会老大给我们撑腰,不用太担心风险问题。

    而网络互助可以作为保险的补充,比如相互宝的蚂蚁金服也承诺2019年的分摊金额不超过188元。0元加入,可以享受30万的重疾保额,进一步提高保额。

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